“全國14個集中連片特困地區中，山西轄屬呂梁山、燕山—太行山兩個；全省117個縣（市、區）中，有36個國定貧困縣、22個省定貧困縣；全省有貧困村7993個，貧困人口329萬人，2019年計劃實現17個貧困縣（含10個深度貧困縣）摘帽。”9月19日，銀保監會第231場銀行業保險業例行新聞發布會在京召開，山西銀保監局二級巡視員、新聞發言人李瑞杰介紹了山西推動扶貧小額信貸的重要經驗。 據山西晚報記者了解，截至今年8月末，山西全省扶貧小額信貸余額118.42億元，逾期率低于全國平均水平，山西的主要做法為“用改革的辦法來處置不良資產、化解風險”，即在地方法人銀行機構改制的過程中，由股東出資購買不良資產來化解風險。

監管引領 助力扶貧

作為精準扶貧十項工程之一，扶貧小額信貸是提升貧困地區和貧困人口金融服務獲得感的重要方式。其政策要點是向建檔立卡貧困戶以基準利率發放5萬元以下、3年期以內的免抵押免擔保小額貸款，并通過財政貼息和縣建風險補償金分擔風險，目的是幫助貧困戶積極發展生產、脫貧致富。 李瑞杰表示，從2015年至今，山西省金融機構累計為43.35萬建檔立卡貧困戶發放扶貧小額信貸205.6億元，2017年、2018年連續兩年投放量位居全國前七。值得注意的是，截至2019年8月末，山西省扶貧小額信貸余額118.42億元，逾期率低于全國平均水平。

為推動全省金融扶貧，山西銀保監局先后出臺一系列文件，引導全省銀行保險機構滿足建檔立卡貧困戶有效信貸需求，推動貧困地區金融市場發育、改善鄉村治理。今年5月，山西銀保監局聯合省扶貧辦召開全省扶貧小額信貸工作專題推進會議，并在廣泛征求意見基礎上，聯合山西省扶貧辦等四部門出臺《關于進一步規范和完善扶貧小額信貸管理若干措施》，從七方面提出31項落實舉措。 與此同時，為了助力山西打贏脫貧攻堅戰，山西銀保監局成立山西銀行業保險業金融扶貧領導組，以統籌全局金融扶貧工作，按月監測扶貧小額信貸推進情況，按季統計精準扶貧信貸計劃完成和深度貧困地區貸款情況。另外，督促指導全省銀行保險機構落實扶貧小額信貸鄉鎮包干責任制、首問負責制和盡職免責制度，完善內部激勵機制，制定扶貧信貸計劃，用好差異化監管政策，將金融資源更多向貧困地區和貧困人口傾斜，實現扶貧小額信貸優先受理、優先審批、優先放款、優質服務。此外，指導加強貸款管理，建立監測臺賬，準確掌握貸款使用情況，完善風險預警機制。加大金融知識和信用意識教育普及同樣重要，山西銀保監局要求涉農銀行機構進村入戶現場宣講，促進金融扶貧政策精準落地，推動貧困地區金融市場發育和信用環境建設。

隨著扶貧工作的推進，山西銀保監局也將扶貧工作重心和政策支持重心進一步向深度貧困地區聚焦，引導全省銀行業結合深度貧困縣實際，優先規劃、優先布局深度貧困地區網點，推動已有網點服務升級。作為15個試點省份之一，積極開展“多縣一行”制村鎮銀行試點。今年前8個月，全省銀行業累計在10個深度貧困縣投放扶貧小額信貸6.29億元，支持建檔立卡貧困戶1.32萬戶，均占全省前8個月累放金額和戶數的四分之一。截至8月末，山西扶貧小額信貸結余4.06萬戶，余額18.19億元，較年初增長25.45%。除銀行外，山西銀保監局同時引導保險機構落實保險保費特惠政策，今年上半年，38款扶貧農業保險保費特惠政策為貧困戶節約保費支出近500萬元。

產業扶貧 精準發力

金融支持與產業發展統籌融合，同樣是山西在金融扶貧中的一大特色。 山西晚報記者了解到，山西銀保監局推動銀行保險機構聚焦“一村一品一主體”，因勢利導、精準滴灌，積極支持雜糧、鮮干果、中藥材等特色農業產業發展，讓貧困戶真受益、。全省5633個貧困村建立產業扶貧“五有”機制（即村有產業、有帶動企業、有合作社，貧困戶有項目、有勞動技能），483家農民扶貧專業合作社使用扶貧小額貸款資金12.08億元參與生態脫貧和發展地方特色產業，帶動7萬余貧困戶增收。

其中，農行山西省分行探索打造的“借光脫貧”模式，借助省內多數貧困地區光照資源充足、適宜建設光伏電站的獨特優勢，為7個縣建檔立卡貧困戶發放扶貧小額信貸9648萬元。保險機構精準開發面向貧困戶產業項目的保險產品，人保財險山西省分公司在臨汾、太原和忻州的11個縣區開辦玉米、蘋果“保險+期貨”等創新險種，在臨汾永和開辦“扶貧紅棗”保險。 農行山西省分行副行長胡文劍介紹，光伏扶貧和山西的情況高度契合，為此，農行山西省分行推出了“光伏扶貧惠農貸”產品。通過政府、銀行、光伏發電設備供應商、電網公司、貧困戶“五方協作”的模式，發揮了扶貧作用，其中，政府負責貼息以及成立政府的風險補償金；設備供應商提供設備以及設備的維護、培訓等；電網公司負責并網上網，即給農民付電價，讓農民增收；銀行負責放貸款；貧困戶則負責光伏發電日常的維護、清潔，并且按時還款。

這一模式得到各方認可，并得到農總行特批，有了很高的政策寬限和政策支持，光伏扶貧貸款戶的年齡限制由65歲放寬到了70歲，項目自籌資金的比例也從的50%降低到30%。通過積極嘗試，這一模式從支持以來至今共發放9648萬元。有3561戶貧困戶加入這個模式。經測算，得到光伏扶貧貸款的貧困戶，連續十年之內，每年年均增收2000元以上，成為相當穩定的模式。 人保財險公司山西分公司副總經理靳明柱介紹，山西人保在第一時間和山西的深度貧困縣政府簽訂了戰略扶貧協議。政策性農業保險包括養殖業、種植業，各級財政負擔85%，其中，15%需要農戶支付。為了支持貧困戶，山西人保減免了建檔立卡貧困戶需自繳的15%，2018年以來，山西人保共減免山西建檔立卡貧困戶25.36萬戶的保費，減免金額是675萬。同時，山西人保專門出臺了深度貧困縣扶貧方案，開通了綠色通道，理賠方式快捷。另外，山西人保不斷推動產品創新，比如“保險+期貨”的業務，同時，推動扶貧小額信貸保證保險和大病保險扶貧政策的落地，此外，推動幫扶政策，對深度貧困縣的建檔立卡貧困戶給予相應的政策傾斜。

把握規律 防控風險

免抵押、免擔保，扶貧小額信貸如何在幫助貧困戶脫貧致富的同時做好風險防控？ 李瑞杰介紹，對扶貧小額信貸的風險防控必須要有針對性，首先要準確把握扶貧小額信貸的特征。山西銀保監局認為，扶貧小額信貸首先是銀行貸款，具有銀行貸款的一般屬性，就是要合同約定、到期收回。其次，扶貧小額信貸還有其特殊性，要按照特定的要求向特定的對象發放貸款，即針對建檔立卡貧困戶發放5萬元以下、3年期內免抵押、免擔保貸款。因此，山西的扶貧小額信貸風險管理，也必須既堅持銀行信貸風險管理、風險防控的一般原則和規律，又充分地體現扶貧小額信貸自身的特殊性。

在堅持貸款風險管理一般原則方面，山西銀保監局要求各家機構要牢牢把握好“放得準”“管得好”“收得回”的原則，要求金融機構既要精準地向建檔立卡貧困戶發放貸款，又要準確掌握貸款的用途，貸款不能被挪用；同時，要求各銀行機構要及時了解貧困戶發展生產的有關需求，及時幫助解決遇到的困難和問題，及時排除風險隱患。只有做到“放得準”“管得好”，收回貸款才有了比較堅實的基礎。所以，目前山西扶貧小額信貸的逾期率低于全國的平均水平。對于確實難以收回，銀行需要按比例承擔的風險，銀行將提足撥備，做好風險對沖的準備。 李瑞杰介紹，扶貧小額信貸管理有其特殊性，一方面，主要強調貧困戶的第一還款來源。近年來，銀行貸款強調擔保和抵押，但貧困戶根本沒有能力提供擔保和抵押，因此，風險管理就必須高度重視和依賴于貧困戶的第一還款來源的培育。只有貧困戶使用扶貧小額信貸以后脫貧致富產生穩定的現金流，還款才有保障。所以，山西銀保監局要求，對扶貧小額信貸的風險管理，必須體現“風險管理的目標和貧困戶脫貧致富的目標是高度一致的”。另一方面，銀行對扶貧小額信貸是按照基準利率發放貸款的，這一基準利率的發放比一般的銀行貸款利率、“三農”貸款利率都低。而政府對扶貧小額信貸實行貼息的政策補貼也已經落實到位，并建立了風險補償機制。對貧困戶確實因病、因自然災害等原因不能償還貸款的，由風險補償機制來分擔風險，按比例分擔風險。目前，全省58家貧困縣都建立起了風險補償金，實現了貧困縣全覆蓋。此外是差異化監管政策。山西銀保監局督促落實盡職免責的要求，扶貧小額信貸的不良貸款，監管容忍是3個百分點，扶貧小額信貸的不良率高于自身貸款不良率3個百分點以內的，監管評級、金融機構自身內部的考核都不能作為扣減項目，同時，支持銀行采取展期、續貸等風險化解措施。

李瑞杰表示，下一步，山西銀保監局還將繼續重視扶貧小額信貸的風險防控，前瞻性地進行評估，特別是評估扶貧小額信貸發放以后產生的效果如何，風險要做到早期識別和預警，前瞻性地采取措施，切實做好扶貧小額信貸的風險防控，使扶貧小額信貸真正成為助力金融扶貧重要的推動力量。

山西晚報記者 張珍